很久沒有寫保險產品的拆解了，因爲從2022年十二月份增額終身壽的集中下架整頓，到今年六月份養老年金的集中下架整頓，在利率不斷下行的背景下，已經沒有讓人眼睛一亮的產品上线，而存量的優勢產品則不斷下架，令人感慨。

所以說，對於一個保險經紀人來說，本着客戶利益最大化的原則去產品庫尋找最優解的難度越來越大，只能從存量的產品去篩選，一些原來不起眼的產品隨着優勢產品的下架重新具備了顯著的關注價值。

前段時間，我整理了一下存量的增額終身壽，給出以下投保建議：

增額終身壽，這產些‬品重點注關‬吧。

躉交：復星星‬財神、信如泰‬意鑫享

三年交：信如泰‬意鑫享、中至英‬尊傳家、復星星‬財神

五年交：復星星‬財神、中至英‬尊傳家、鼎鼎城‬峰贏家

十年交：天傳安‬家保、鼎鼎城‬峰贏家、中至英‬尊傳家、郵保一生2.0

到今天，信如泰‬意鑫享已經下架，天傳安‬家保也面臨着繳費方式的調整，能活多久是個未知數。

面對產品庫的持續萎縮，我總體是悲觀的，直到我發現了一個非常有意思的產品：復星保德信的星福家。

星福家有兩個版本：一個是定期版的養老年金，保障到80歲保單就結束了，但是在80歲的時候可以一次性領取10年的年金，相當於保障到了90歲。

比如男性30歲，每年繳費10萬，繳費10年，從60歲开始領取養老金，每年領取140689元，到80歲的時候一次性領取1406890元，保單結束，內部收益率爲3.89%，從80歲這個時間點看，堪稱收益率最高的養老年金。

一個是終身版的養老年金，也是這篇文章的主角，它的特點是：雖然它確實是一款養老年金，但是在領取之前它的現金價值就非常高，完全可以當做增額終身壽來用（有相似的增值功能）。

开始領取養老年金後，每年領取的錢也是遞增的，每年增長6%，終身有現金價值。

我們看一個案例，女性40歲，每年繳費2萬，繳費10年，從60歲开始領取養老年金。

第十年，也就是剛繳費結束，現金價值爲234127元，內部收益率爲2.85%。

第十五年，內部收益率爲3.15%。

第二十年，內部收益率爲3.33%。

开始領取養老年金，第一年爲3432元，第二年爲3638元，第三年爲3856元。。。（每年遞增6%）

繼續看收益率，第三十年內部收益率爲3.4%，第十年內部收益率爲3.43%，第五十年內部收益率爲3.45%。

總結一下：星福家終身版，在正式領取養老年金之前更像是一個增額終身壽，在开始領取年金之後，仍然有極高的現金價值，可以兼顧養老和財富傳承的需求。

在4.025和3.5群星璀璨的時代，這款產品毫不起眼，在很長時間內我都沒怎么關注，但是在刺頭們不斷被監管斬於馬下的今天，它亮了！

較高的收益率，兼顧養老和財富傳承，年領取養老金的遞增屬性，集於一身，在今天殊爲難得，相信市場會逐步發現它的價值！

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