和老婆商量了一晚上，最後的儲蓄險末班車，再加倉10萬儲蓄險（10年交，每年1萬）

上個月加了50萬（10年交，每年5萬），今年總共加了60萬儲蓄險。

儲蓄險本來6月底下架，但由於新老產品過渡沒那么快，上面沒有一刀切，給了一點時間緩衝。現在雖然各家保險公司產品切換還沒完成，但上面下了硬命令，不得再拖延，7月31日，3.5%儲蓄險必須全部下架。

說到底，經濟比較疲軟，不能再拖了，得趕快降息！

目前各大保險公司已經准備好了3.0%收益的新產品。

我看了一下，3.0%新產品對比3.5%收益的老產品，平均收益少20%左右。

100萬本金，晚买4天，最後收益差距高達120萬。

差的不是一點半點。 

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我自己親身經歷了這個過程，感觸非常深。

之前儲蓄險4.025%的時候，我覺得收益低。不太想买，覺得儲蓄險期限太長，太雞肋。

現在收益很快要降低到3%了，回過頭，4%的無風險產品打着燈籠都找不到。

往後看幾十年，收益大概率還會繼續降低。

現在3.5%看着低，過個四五年，5年期銀行存款可能降低到1.8%，國債降低到2%。儲蓄險降低到2.5%

3.5%的復利產品，可能和現在4%的產品一樣，找都找不到。

這次吸取教訓，趁着多給了一個月緩衝期

再加倉10萬儲蓄險（10年交，每年1萬）

先把利率鎖住，錢慢慢交

距離下架倒計時只有4天，很多朋友非常着急，一直咨詢儲蓄險的問題

爲了最大程度解決大家的疑問，多多特意寫了一篇完整的儲蓄險攻略。基本上看完這篇，就能把儲蓄險弄懂的七七八八。

有需求的朋友，可以仔細看一下。盡量在最後的時間把排隊的朋友送上車。

（對儲蓄險不感興趣的朋友，別往下看了，打擾到你非常抱歉）

01

什么是儲蓄險？

一句話解釋：儲蓄險就是由保險公司發行的極低風險儲蓄產品，和銀行存款很類似。

銀行存款是往銀行裏存錢，而儲蓄險是把錢存到保險公司。

市面上有很多儲蓄險，比如：養老金、增額終身壽險、教育金等。

但其實，所有的儲蓄險，都是先存錢（繳費期），生息若幹年後，再領取。

只是由於取的方法和時間不同，演變爲各種功能不同，比如用來養老的叫養老金，用來孩子教育的叫教育金，能相對靈活存取的叫增額終身壽險。

02

儲蓄險的安全性好么？

答案是肯定的。

存款、人壽保險、國債作爲我國目前僅剩的三大極低風險產品，地位不言而喻。

保險本質是合同行爲。

保險一旦买入，購买金額、交費期限、最終拿多少錢，都會白紙黑字寫入合同中，受法律保護。合同寫死了，就必須按約定來給付。

除此之外，儲蓄險屬於人壽保單，是受“保險保障基金”保護的。

根據《保險法》八十九條、九十二條：

所以即便公司破產，國家金融監督管理總局也會讓其他保險公司繼續履行保單。

它的安全性基本可以對標中大型銀行的存款產品。

03

儲蓄險收益率咋樣？

一句話：從長期角度來看，儲蓄險遠高於同類產品。

我們目前最常見的低風險理財產品有大銀行存款、國債、貨基。

銀行存款，三年定存的利率僅2.45%，5年期的定存利率僅有2.5%。

而國債呢，根據今年的最新3年期和5年期國債利率來看，分別爲2.85%和2.97%。

至於貨幣基金，今年收益只剩下1.8%左右，長期基本不會考慮。

看完這些產品後，我們再來看看儲蓄險收益

按照監管要求，目前市面上儲蓄險的收益最高爲3.5%。

如果买入，即鎖定利率，未來利率不變，也就是說一輩子有3.5%的復利。

以這個固定利率復利增長，持有時間越長，收益會越多。

以市面上3.5%復利的儲蓄險舉例：

存30年儲蓄險，相當於6%的銀行長期存款

存50年儲蓄險，相當於9%的銀行長期存款

目前國內經濟增長逐漸變得平穩，按照發達國家的歷史情況來看，隨着經濟增速的放緩，銀行存款、貨幣基金、國債利率大趨勢都是下行，終點可能是零利率甚至負利率。

（定期存款利率一路下跌）

所以，如果存錢的時間長，儲蓄險遠高於同類產品。

04

儲蓄險有啥用？

一句話：適合長期儲蓄

拿我自己的親身經歷來說，我之前對儲蓄險也沒好感，因爲短期收益不高，儲蓄險往往要10來年收益才比較高。

之前老婆非着逼我买了一份4.025%的教育金。當時我還不情愿，回頭看來是真香。現在4.025%的無風險產品真的滿市場打着燈籠都找不到。

這次我和老婆商量了一下，准備趁着3.5%利率下降之前，再加保一份10萬的儲蓄險。今年已經總共买了60萬（10年交，1年6萬）。20-30年後取出，大概能有個150萬用來養老。相當於無痛存錢。

當下越來越多的人和我一樣开始關注到了儲蓄險，挑其中三個比較典型的例子，跟大家分享一下。

我老婆的一個閨蜜，三十多歲，未婚，稅後年薪大概30-40W左右，买儲蓄險的主要原因是爲了強制存錢。她每個月工資挺高，但花的也多，年年存不下來錢。爲了存錢，強制自己买了儲蓄險，每年拿5萬塊儲蓄，壓力並不大，交10年，即便是10年後立刻取出至少也有個55-60W，用她的話來說：存了就當攢錢，現在不存十年後可能一分沒有。

我的一個同學，程序員，年薪50萬左右，家裏有兩胎，也买了儲蓄險。現在他和老婆的工資，應付日常的生活還有結余，於是和老婆合計了一下买了儲蓄險。按他自己的話說，程序員這種職業35歲之後就是個分水嶺，加上行業現在裁員潮不斷，可能一不小心就沒了工作。到時候房貸、孩子的教育都是個大問題，趁着現在有能力的情況下，买一份儲蓄險，到時候即便是降薪了，至少能保障不斷貸，孩子教育不受影響。

還有一個朋友，自己开公司做工程的，目前年收入大概兩百來萬，也买了儲蓄險。开公司做工程這種事情，比較喫行情，行情好的時候確實賺的多，但行情不好了可能顆粒無收，也不知道往後還能賺幾年的錢。現在趁賺的多，給孩子买份大額儲蓄險，即便以後生意不行了，至少還留下了百來萬資金保障孩子的喫穿和教育。

05

該买哪類儲蓄險？

這裏主要介紹三類常用產品

（1）增額終身壽險

增額終身壽險，是市面上比較靈活的儲蓄險產品。

一般儲蓄險產品需要持有一個較長的周期，很難實現靈活存取。比如教育金，合同裏規定了具體多少年才能取，不到時間取收益很低。

增額終身壽險的優勢就是，領取方式更靈活。需要用錢的時候，可以進行減保支取部分現金價值。剩余的部分，還能繼續享受3.5%的復利。

（2）養老年金險

买了退休的時候才能領錢，這裏就不展开了。

（3）教育年金險

專爲孩子教育設置。年紀小的時候存進去，孩子18-20歲一筆取出，用於教育和創業。之前專門寫過教育金的文章，這裏不多聊了。

06

市面上有哪些優秀的儲蓄險產品？怎么买？

市面上儲蓄險產品基本上大同小異，從儲蓄屬性上來看，收益越高則性價比越高，然後是有大公司盡量選大公司。

目前5/10年期收益第一梯隊的產品是金滿意足典藏版，即將於7月31日下架。

儲蓄險最終能拿多少錢，看現金價值。現金價值越高，IRR（實際收益）越高，最後拿到的錢越多。金滿意足典藏版這款增額終身壽，20年後IRR（實際收益）可達到3.4%，最高IRR可到3.47%。是市面上收益最高一檔的產品了

舉個例子，

30男，每年10W,存5年。具體能領取多少錢，見下表現金價值這一欄

投保20年，資產翻了1.82倍。30年，資產增值2.57倍。50年，總共到手接近257萬，收益高達4倍多，增值能力很不錯。算是市面上收益最高的一檔產品了。

怎么买？

大家可以點擊下方的小程序，直接預約顧問，即可咨詢購买。

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