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作者 |  李愿

編輯 |  曾芳

設計 |  梁俏

10月20日，金融監管總局2023年三季度銀行業保險業數據信息新聞發布會，金融監管總局相關負責人介紹了前三季度銀行業保險業主要發展情況，並回答了包括21世紀經濟報道記者在內的多家媒體記者提問，覆蓋金融共建“一帶一路”、“報行合一”、防範化解金融領域風險、外資銀行保險機構在華經營情況等8個問題。

據金融監管總局相關負責人介紹，初步統計，三季度末，商業銀行累計實現淨利潤1.9萬億元，按照可比口徑計算，同比增長1.6%。截至三季度末，銀行業金融機構不良貸款余額4萬億元，較年初增加1832億元。不良貸款率1.65%。商業銀行逾期90天以上貸款與不良貸款比例爲87.5%，保持在較低水平。

“當前銀行保險機構經營和監管指標處於合理區間，服務實體經濟質效不斷增強，重點領域和薄弱環節金融服務不斷加強，主要風險監管指標處於合理區間，風險抵御能力整體充足。”金融監管總局相關負責人還表示，前三季度，普惠型小微企業貸款新增4.8萬億元，同比多增9754億元，平均利率同比下降0.47個百分點；民營企業貸款新增6.7萬億元，同比多增6836億元，平均利率同比下降0.32個百分點；合理滿足剛性群體信貸需求，個人住房貸款中92.5%用於支持購买首套房。

金融監管總局相關負責人還預告稱，年底前，金融監管工作的發展改革任務十分繁重，防範化解金融風險也處於“爬坡過坎”的階段，金融監管總局將陸續推出一系列的監管政策和工作措施。

銀保渠道傭金費率

平均下降約30%

過去一段時間“報行合一”引發行業高度關注，金融監管總局相關負責人表示，近些年，人身保險業同質化競爭嚴重，保險公司費用管理普遍較爲粗放，導致實際費用超出了產品報備時的水平，出現“報行不一”的情況。

“費用高企不僅擾亂了市場秩序，也是虛假費用、虛假投保、虛假退保等問題的根源，更是滋生‘代理黑產’的土壤，影響了行業高質量發展。”金融監管總局相關負責人表示，因此強化產品“報行合一”是嚴格監管的具體體現，也是推動行業算账經營、強化管理的必然需求。同時，开展“報行合一”也有助於治理市場亂象，切實保護保險消費者的合法權益，爲行業營造風清氣正的發展環境，推動保險公司降低經營成本、提升負債質量。

金融監管總局相關負責人介紹稱，當前在銀保渠道率先嚴格執行產品“報行合一”工作，強化產品備案管理：一是要求保險公司明確產品的費用結構；二是要求保險公司明確產品的總費用上限和給渠道傭金的上限；三是要求保險公司做到“三費合一”，也就是精算假設費用、預算費用和考核費用做到相統一；四是要求保險公司在壓實主體責任的同時，特別強調要壓實精算師的責任，要求精算師在產品設計、費用測算等方面負起責任。同時表示，監管部門將一以貫之地抓好“報行合一”工作。

對於有部分保險公司爲了執行“報行合一”關停了銀保渠道的相關信息，金融監管總局相關負責人表示，及時關注到了這一情況。據了解，前期有一些保險公司在落實銀保渠道“報行合一”過程中，爲了調整和優化業務系統，短期內沒有开展銀保新業務，但是這些公司通過提升內控合規管理，在依法合規的前提下，積極與銀行機構對接，很快就恢復了業務合作。

金融監管總局相關負責人介紹稱，目前通過保險公司和銀行機構的充分溝通、相互協商，絕大多數开展銀保業務的銀行已與保險公司按照“報行合一”的要求重新籤約，有的保險公司銀保新業務已達往年同期水平，個別公司的業務量還有提升。整體來看，保險公司的銀保業務運行平穩、進展良好。初步估算，銀保渠道的傭金費率較之前平均水平下降了約30%左右。

“下一步，金融監管總局將全面推行‘報行合一’，抓緊啓動個人代理渠道、經紀代理渠道的‘報行合一’工作。強化市場行爲監管，堅持抓早、抓小、抓典型，持續不斷嚴監管、強問責，整治行業亂象，切實維護保險消費者合法權益。”金融監管總局相關負責人表示。

防範化解金融風險

各項工作有序推進

在回應今年以來金融監管總局在防範化解金融領域風險相關工作時，金融監管總局相關負責人表示，當前我國金融業運行總體平穩，防範化解風險各項工作有序推進。

一是加強銀行不良資產認定與處置。制定實施《商業銀行金融資產風險分類辦法》，推動銀行准確識別與評估信用風險，做實資產風險分類。拓寬不良資產處置渠道，有序推進不良貸款轉讓試點，化解銀行信用風險，前三季度銀行業共處置不良資產1.9萬億元。着力增強風險抵御能力，督促銀行按照預期信用損失法，合理預估風險，充足計提撥備，增厚風險緩衝墊。初步統計，2023年三季度末，商業銀行不良貸款率1.61%，同比下降0.05個百分點；撥備覆蓋率207.9%，同比上升2.4個百分點。

二是穩妥推進中小金融機構改革化險。堅持分類指導、“一省一策”原則，認真履行監管職責，推動地方黨委政府制定實施中小金融機構改革化險方案，協同做好風險化解工作。推進農信社管理體制改革，批准籌建山西、河南農商聯合銀行，加快推動重點地區風險化解，批准遼寧農商行开業。加強保險、信托和非銀行金融機構監管，推動機構完善治理體系、加強風險管理、回歸本源主業，構建防控風險長效機制，爲實體經濟提供專業、多樣的金融服務。

三是促進房地產市場平穩健康發展。會同相關部門優化房地產政策，合理優化首付比例和貸款利率要求，明確將“認房不認貸”納入“一城一策”工具箱，更好地滿足剛性和改善性住房需求。同時，穩妥降低存量首套房貸利率，目前絕大部分貸款已調整到位，有效緩解居民房貸支出壓力。指導銀行保險機構落實“金融十六條”，滿足房企合理融資需求。前三季度，銀行累計發放房地產开發貸款2.4萬億元。截至三季度末，房地產开發貸款展期余額同比增長183%，商業銀行开立保函置換預售監管資金余額同比增長80%。

四是健全防範化解風險長效機制。推動金融系統加強黨的領導與黨的建設，着力完善金融機構公司治理機制，健全風險防控體系。優化監管制度體系，健全資本管理、公司治理、監管評級、風險預警等監管規則。有序推進監管數字化智能化轉型，積極運用監管科技與監管大數據，开展風險智能監測分析，增強穿透式監管能力。加大對違法違規行爲的懲處力度，前三季度共處罰銀行保險機構2978家次，處罰責任人員5512人次，罰沒合計63億元。

外資行在華業務調整

不具備長期性和趨勢性

對於當前外資銀行保險機構在華經營整體發展情況，金融監管總局相關負責人介紹稱，目前，總體來看，在華外資銀行保險機構經營狀況良好。

在外資銀行方面，一是機構有序發展。截至2023年9月末，來自52個國家和地區的202家銀行在華設立了機構，包括41家外資法人銀行、117家外國及港澳台銀行分行和131家代表處。外資銀行營業性機構總數895家，覆蓋32個省、自治區、直轄市和計劃單列市。2023年1-9月，金融監管總局批准外資銀行增（注）資總計19.6億元等值人民幣，批復2家外資銀行分行籌建、6家外資銀行營業性機構开業，其中包括全國首家“雙牌照”銀行香港大新銀行深圳分行开業。

二是業務經營穩健，風險可控。截至2023年9月末，外資銀行資產總額3.79萬億元（人民幣，下同），其中各項貸款1.91萬億元；負債總額3.29萬億元，其中各項存款1.45萬億元；1-9月實現淨利潤164.73億元。2023年9月末，外資銀行不良貸款率0.94%，流動性比例72.52%，撥備覆蓋率279.77%，均優於全國商業銀行平均水平。

此外，在外資保險方面，截至2023年9月末，境外保險機構在華共設立了67家外資保險機構和73家代表處，外資保險機構總資產約2.33萬億元。

“我們也注意到部分外資銀行近年來對在華機構和業務進行了一定調整，主要是在過去三年疫情和全球經濟發展不確定性增加的背景下，外資銀行母行根據自身經營狀況和战略調整做出的商業選擇。上述調整具有特定的時空背景，不具備長期性和趨勢性特徵。”金融監管總局相關負責人表示。同時有較多的外資金融機構在不斷加大在華投入。從2020年至2023年9月末，在華外資銀行增（注）資總計達187.3億元。

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