刷掌支付再下一城，到底該如何看待？

來源：移動支付網作者：慕楚

5月21日，微信支付在北京大興機場线正式發布“微信刷掌”產品。

不久之後，5月30日，馬化騰的母校——深圳大學內部分食堂也上线了“刷掌支付”系統。

刷掌支付項目逐漸增加，讓業界开始對這一新興支付方式表達出不同的看法，有人爲生物識別特徵的敏感度而擔憂，也有人期望新支付方式能進一步提高支付體驗。在此，移動支付網基於對刷掌的觀察，再來探討一下刷掌支付的現在與未來。

刷掌的體驗

移動支付網進行了兩種刷掌場景的體驗。一是零售場景，即在便利店自助機上完成刷掌支付；二是交通領域，即在大興機場线，刷掌乘車。

從开通流程上來看，便利店中开通時，刷掌設備檢測到未开通用戶的掌紋信息後，會在小屏幕彈出开通二維碼，用戶掃碼开通即可；交通場景中，則需要用戶到指定的自助機上开通。

在具體的开通流程上也有一些不同之處。便利店是在“刷掌內測服務”小程序上完成开通；而大興機場线是在北京軌道交通路網管理有限公司的“刷掌乘車”上完成，且开通時需要進行一次刷臉認證。

不同的开通細節，也說明了不同場景方對風控有着不同的理解，數據歸屬、權責關系都有可探索的空間。

在刷掌的支付過程中，筆者感受到前幾次的刷掌並不順暢，需要足夠了解識別區域的大小和高低，才能獲得較爲順暢的支付體驗。而一旦形成肌肉記憶，刷掌支付的體驗頗佳。這也就意味着，微信對用戶的刷掌支付習慣培養需要更有耐心，前期用戶培養成本會比較高。

而相對來說，單從生物特徵呈現來看，刷臉是可以更加的平順，畢竟人在通常情況下是無表情狀態，天然適合完成認證。刷掌則需要把控彎曲度、張合度，而且人大多數時候臉比手幹淨。

單從認證技術這個角度，刷臉更加適合支付認證。但從支付體驗上來看，筆者認爲刷掌比刷臉好，用戶使用刷掌的不適、甚至抵觸情緒更低。

一方面是，刷臉是弱隱私特徵，容易被竊取，部分敏感場景刷臉，甚至會讓人感受到不適。人臉在大多數情況下是無表情狀態，即是隨時可以進行刷臉認證的狀態，在可能的盜刷場景中，用戶的支付自主性較難體現。前幾年，有多個網紅進行擺拍，刷臉認證時，彎腰拾取物品，使得後排人員認證成功，進而造成盜刷，雖然在實際場景中，此類盜刷幾乎不可能發生，但依舊給很多人帶來了對刷臉的不安全感認知。

此外，刷臉近幾年引發了許多輿論負面，比如爲防大數據殺熟戴頭盔买房，杭州動物園刷臉爭議、AI換臉等，這都潛在影響了刷臉的應用。

刷掌則是較強隱私的生物特徵，在大多數情況下，人的手掌都不是處於完全張开的狀態，這就意味着一旦手掌張开，人的身份認證意愿已經呈現，相比刷臉更能體現用戶的資金自主支配權，提高交易安全強度，提升支付交易抗抵賴能力。

總的來說，從不考慮用戶心理這方面來看，刷臉更適合支付認證，而刷掌會讓用戶用起來心裏更舒服，但支付習慣養成更需要耐心。

安全與風險

便捷與安全是所有支付方式都需要平衡的兩大因素。而在很多情況下，許多支付提供方都將生物識別認定爲便捷與安全平衡比較好的驗證方式。

無論刷臉還是刷掌，都是“卡密合一”的支付方式，即臉或掌，在綁定账戶進行一次密碼認證之後，在具體的交易認證時，既是账戶，又是密碼，這也是許多免密支付方式的共性。

與其他免密支付屬性類似，也就意味着無論刷臉還是刷掌，都不會有太高的支付額度，以防範可能的風險。如微信刷臉支付，單筆限額1000元，單日限額3000元。而付款碼免密的單筆額度也是1000元，超過該金額，需要輸入支付密碼。

目前零售領域的微信刷掌暫無限額情況說明，筆者估計單筆限額也在1000元以下。而大興地鐵，商務車廂最高也就50元。所以，單從信息泄露帶來的資金損失來看，這基本不用擔心，風險可控。

另外，還有許多人擔心生物識別泄露之後，可能對自己帶來不必要的麻煩。從目前的發展來看，刷掌除了支付領域，國內尚無規模應用（部分園區有所應用），即使生物信息泄露，可使用的場景也不多。所以，刷掌在非支付領域，也仍然是風險可控的。

刷掌的推動不會比刷臉快

無論是便捷還是安全上，相對於刷臉，筆者更趨向於刷掌。但刷掌的推廣不會比刷臉快，甚至會緩慢許多。

首先是，國內尚無較爲完整的規範體系來監管刷掌。從合規性來看，我國目前尚沒有哪家監管機構建立“掌紋+掌靜脈”的生物信息庫。而刷臉，早在2017年左右，公安部就已經完成了人臉庫的搭建。指紋也隨着二代證的升級而完成收集。在擁有較爲完善的監管制度之下，刷臉的推廣較爲快速。監管制度的確立，各方的權責劃分，都需要時間完善。

其次是，用戶習慣養成難。在刷臉支付推動之前，在各類安檢場景、线上政務場景，都已經出現了不少刷臉認證流程，這對刷臉支付的前期用戶習慣培養提供了不小的幫助。但刷掌並沒有相關業態出現，目前僅騰訊出面“搖旗吶喊”，有些勢單力薄，這一市場培育過程不會太快。

最後是，市場接受意愿待考證。刷臉已經在園區、商超、無人零售方面獲得了先發優勢，同是生物識別支付方式，刷掌需要進行新一輪的商戶說服工作。刷掌也需要尋找適合自身產品屬性的支付場景，完成市場驗證，再以點帶面擴大受理面積。

長期來看，刷掌無疑是潛力巨大的，便捷而不敏感。另外，刷掌更多是支付方式的補充，不會也不可能替代低成本高可用性的掃碼支付。