保觀 | 聚焦保險創新

在近日舉行的战略行動發布會上，太平洋健康險聯合太保數智研究院共同發布了保險與服務數字化解決方案，依托太數通提供的“工具平台、數據資產、算法模型”三大底層能力，將數字化貫穿從營銷、核保到理賠服務所有互聯網業務價值鏈的核心環節中，實現了“一站式、端到端、全周期”的解決方案。

本着“產品及服務”的價值主張，太平洋健康險一直在深耕王牌百萬醫療險產品——藍醫保，而在此次發布會上，太平洋健康險優上加優，再次對產品進行重磅升級，在拓展保障邊界之外，圍繞保險+健康管理，再上新層次。

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健康險多年發展後現頹勢

醫療險創新勢在必行

近十年來，受益於消費者保障意識的增強、保險需求的提升以及產品創新，國內健康險市場見證了飛速發展，規模不斷擴大。其中，作爲推動增長的一重因素，百萬醫療險從創新到落地，在經歷爆發式增長後，也迎來成熟期，無法再爲健康險市場提供動力。

根據原銀保監會發布的2022年全年保險業經營情況數據，健康險承壓明顯。這一險種去年全年共實現保費收入8653億元，同比僅增長2.4%。其中，人身險公司的健康險實現原保費收入7073億，同比微增0.06%；財產險公司的健康險保費收入1580億元。增長趨勢上，健康險再也達不到前兩年20%至30%的水平。

同樣，由中國銀行保險報、南开大學金融學院等機構共同發布的《2021互聯網健康險保障指數》也顯示，“商業健康保險購买情況”這一指標出現較大降幅，造成因素包括行業整體發展速度放緩影響了互聯網健康保險的銷售情況，2020 年健康險保費收入8173 億元，2021 年8803.6 億元，保費增速7.7%，2021年商業健康保險行業整體雖然保持着增長勢頭，但保費收入增速出現較大幅度下降，爲近5 年來最低水平，行業整體發展速度放緩影響了互聯網健康保險的銷售情況。在此之上，產品新規和監管政策出台交叉影響，導致曾經在互聯網渠道熱銷的百萬醫療險、重疾險等產品進入調整轉換期，產品數量減少、消費者購买慣性和觀望心理對互聯網渠道健康保險的銷售情況造成影響。

這些數據無一例外地表明，近年來，健康險保費增速放緩，亟需尋找屬於自己的“第二增長曲线”。

數據揭示頹勢的另一面，是醫療險市場呈現出的白熱化競爭。百萬醫療險從早期的高保額、低保費走紅互聯網，發展到當下已是精益求精，保障上趨於大而全，保額越來越高，保障範圍納入醫療、重疾醫療甚至門急診，質子重離子保障、CAR-T新療法、癌症特藥更是不在話下，有些平台甚至推出了“0免賠”百萬醫療險，而覆蓋診前診中診後全流程的健康管理服務已經與百萬醫療險密不可分。由此，百萬醫療險面臨一個更加卷的市場，唯有創新、個性化才是破局之道。

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2023藍醫保重磅升級

從產品、服務與價格上打造標杆產品

百萬醫療險的升級已經成爲必行之策。將特藥從88種拓展至130種，將健康服務從11項拓展至25項，實現用戶全生命周期與全病程管理，拓寬95折投保優惠的適用面，將家庭單的優惠門檻由3人降到了2人……2023版藍醫保在產品和服務上的升級，不僅將百萬醫療險的保障拓寬，重申了產品意義，更在保險與大健康融合、協力構建大健康生態的浪潮中，詮釋了一種新的全方位產品構建與服務體系。

保障進階：特藥保障從88種拓至130種

根據世衛組織下屬機構國際癌症研究機構（IARC）發布的2020年癌症數據，2020年全球新發癌症病例1929萬，其中男性1006萬例，女性923萬例；中國新發癌症病例457萬例，發病前3位爲肺癌、結直腸癌、胃癌。當年死亡病例爲30萬例。

來源：IARC

IARC的報告同時指出，在本世紀，癌症預計將超過心血管疾病，成爲大多數國家過早死亡的主要原因。換言之，癌症已經成爲威脅健康的頭號殺手，而更嚴重的是，癌症帶來的經濟壓力也不容小覷。國內治療癌症的每月花費高達2-6萬元，且並未入醫保，要純自費。

面對癌症帶來的經濟壓力以及持續增長的特藥需求，國家醫保不斷將特藥納入其中，同時，保險公司也在推動努力，致力於覆蓋更多治療癌症的特藥、新藥。

2023版藍醫保的一項重要升級中也拓展了特藥種類，將保障範圍從88種擴展至130種，新增藥品特別納入了治療胃腸道間質瘤的泰吉華、治療肺癌以及甲狀腺癌的普吉華以及治療白血病的貝博薩和拓舒沃。

以泰吉華爲例，此前基石藥業宣布，爲降低患者的治療費用，提高藥物可及性，自2023年4月1日起，泰吉華（100mg）建議價格調低至17207.6元人民幣，300mg建議價格調低至39900元人民幣，降幅達到17.7%。

雖然藥企已經在惠及患者方面开了頭，但藍醫保百萬醫療險的保障將惠及患者的理念踐行到底，爲患者承擔了藥品費用，免其經濟負擔，拓寬了保障。

全生命周期健康服務與全病程健康管理塑造“兩全”服務

在尋求建立大健康生態、促進資源融合實現共贏的浪潮中，“保險+健康管理”也成爲健康險行業發展必走的路，醫療險也如此，尤其是，百萬醫療險產品推動健康管理成爲標配。

在健康服務這一層面上，2023版藍醫保百萬醫療險全新升級了“四位一體”健康服務，覆蓋預防、診斷、治療、康護4個階段，把“健康管理”服務項目從11項擴展到了25項，實現用戶全生命周期與全病程管理。

例如，在健康管理上，不僅涵蓋常規的线上問診、中醫在线問診、體檢報告解讀等項目，對於家庭單用戶還額外新增了心理咨詢以及AI齒科服務。

相比於其他幾個方面，健康管理這一層面超越了“病發賠付”的範疇，將服務拓展到未使用醫療的所有投保群體，通過齒科、心理健康等健康管理服務，提升用戶投保的獲得感，將“即买即用”落到實處，同時也在一定程度上預防了風險，形成了險企和用戶的雙重利好。

而在全病程管理上，則涵蓋了國內外專家診療、全流程就醫服務以及專業康養。國內外專家診斷集中了優質醫療資源，如不幸罹患約定範圍的重大疾病，可享受二次診療、病歷資料再評估，獲得後續治療意見。

康護服務則提供院內護工、上門護理、基礎醫療護理服務，升級後的服務新增特藥送藥上門，以及全球找藥服務，爲術後病人及時提供需要的藥物。

值得注意的是，藍醫保的服務升級面向全體新老用戶开放，無理賠老用戶也可轉保新產品。

可以看到，健康管理之外的三個方面則相應針對需要醫療服務的群體，從醫療服務的優質性、可及性、全面化、精細化入手，致力於提供完備的全病程健康管理，這幾個方面和第一點結合起來，則實現了保障用戶的“兩全”服務，即全生命周期的健康服務與全病程的健康管理，爲所需群體帶來不同便利。

無理賠持續95折、家庭單續保最高低81折

在產品保障與服務升級後，藍醫保也“升級”了家庭單權益和續保優惠，升級後，只要沒有發生理賠，就可以一直享受95折優惠。

同時，針對家庭單的優惠門檻也由原先的3人降到了2人，即2人及以上家庭成員投保即可享受95折優惠。

更重要的是，用戶參與健康分任務，達標後的優惠獎勵可與家庭單優惠相疊加，健康分滿360分的用戶，續保最高可以享受81折優惠，真正實現讓用戶越用越劃算。

作爲健康險的構成部分，百萬醫療險一直被認爲是豐富產品供給和保障的一部分，卻比較少地與普惠沾邊。藍醫保通過推出健康分互動、家庭單權益，提供了相對優惠的保費，將百萬醫療險向普惠拉近，更推動了家庭責任、家庭理念的踐行和延伸。

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謀求高質量發展

醫療險需貼近消費者、堅持創新

經過多年發展，經濟逆風、市場參與者增多、產品同質化嚴重等問題積重難返，商業健康險保費大幅放緩，百萬醫療險的發展也深受影響。

然而，伴隨着《2030健康中國規劃綱要》、《健康保險管理辦法》、《十四五”國民健康規劃》等一系列國策的出台，健康險的重要性地位得以突出，健康險產品的發展機會也近在眼前。作爲健康險市場的構成部分，未來，醫療險的發展需要遵循產品迭代和創新以及滿足消費者的新型需求兩條道路。

無論是產品同質化、還是力求保障更加全面，產品迭代和升級一直是百萬醫療險未來的發展重點。放到行業內來說，目前一些爆款百萬醫療險產品都一直在延續每年迭代的路徑，將保額提升到更高，添加更多新藥、特藥、醫療以及健康管理服務，力求將百萬醫療險的功能提升至填補保障缺口、促進普惠上。從行業上來講，各款百萬醫療險產品的升級迭代有助於通過產品完善，產品+服務的搭配組合，加強行業競爭，爲發展提供動力。

另一方面，百萬醫療險的進一步發展則需考慮滿足新型消費者的需求，通過洞悉他們的特點，力求實現這一市場的進一步發展。從偏好上來講，年輕一代的消費者更偏向互聯網渠道，對應到百萬醫療險產品上，就是產品的售賣渠道、提供服務的渠道和方式，要契合消費者偏好。從特點上來說，新型消費者更加看重獲得感，對服務的感知也非常深刻，對應到百萬醫療險產品上，則就需要克服傳統保險產品獲得感不強的現狀，通過融合健康管理服務，提升相關服務和體驗的獲得感。

在百萬醫療險向前發展的洪流中，2023版藍醫保的重磅升級爲自己贏得一個席位。這些離不开太平洋健康險對“健康是更長情的陪伴”這一理念的堅守，離不开太平洋健康險建立的“1+N+N”的原子化產品體系，更離不开即將上线的全新理賠服務的支持。正因爲有了這些，太平洋健康險才能推出藍醫保長期醫療險產品，將對保險責任、服務內容升級和搭配的權利交給用戶，並通過理賠管家、自助快賠的全稱透明服務，爲用戶解決理賠痛點。

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