在最近連續三家銀行倒閉後，美國擬對存款保險方案進行改革。其中，最受關注也最有可能的是，全面提高針對企業的存款保險額度。

美東時間周一，美國聯邦存款保險公司(FDIC)發布了一份關於存款保險制度和改革方案的全面概述，以解決近期銀行倒閉引發的金融穩定問題。

報告研究了存款保險在促進金融穩定和防止銀行擠兌方面的作用，以及可能補充存款保險覆蓋面變化的政策和工具。

目前，FDIC對每個账戶的最高承保額度爲25萬美元，但在硅谷銀行和籤名銀行倒閉時，該機構卻突破了這一限制。

FDIC主席表示，最近硅谷銀行和籤名銀行的倒閉，以及批准“系統性風險”例外條款以保護這些機構中未投保儲戶的決定，引發了關於存款保險在美國銀行體系中的作用的根本性問題。

FDIC概述了存款保險改革的三種選擇，第一項是提高所有銀行账戶的保險上限，高於目前的25萬美元。但FDIC認爲，提高存款保險上限本身並不能解決與未保險存款高度集中相關的擠兌風險。

第二項是爲所有存款提供全面保險，這將有效地消除了擠兌風險，但可能對銀行的冒險行爲產生很大影響。銀行可能更加肆無忌憚，而不必擔心出現擠兌。

第三項是有針對性的提高承保範圍，即針對不同的账戶類型提供不同的存款保險限額，其中企業账戶的承保範圍將明顯高於其他账戶。

個人可以很容易地通過在不同的銀行开設額外的账戶獲得更多的保險。但根據FDIC的說法，這對企業來說要復雜得多，企業通常將用於支付員工工資的資金存放在一個銀行账戶中。

FDIC認爲，針對企業账戶增加保險是最好的選擇，就成本而言，它具有最大的“金融穩定收益”。這些擬議的選項將需要國會採取行動，不過報告的某些方面屬於FDIC規則制定權的範圍。

值得注意的是，截至2022年12月31日，FDIC的存款保險基金余額爲1282億美元；但在第一共和國銀行倒閉後，存款保險基金余額已降至927億美元，爲2018年以來的最低水平。

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